Évaluez votre capacité de financement pour faire construire votre maison

Définir le budget de votre projet de construction de maison est la première étape à envisager avant d’entamer vos recherches de terrain. C’est seulement après que vous pourrez définir les zones géographiques qui entrent dans votre budget, la taille de votre terrain, ou encore le modèle de maison ainsi que sa surface.

DÉTERMINEZ VOTRE APPORT PERSONNEL

La construction de votre plan de financement commence par l’apport personnel. C’est l’argent que vous pouvez placer dans votre projet sans faire appel au crédit. Cela permet de convaincre davantage les banques et d’emprunter plus. Un bon apport représente environ 20 % du budget global, mais ce n’est pas une obligation.

Pour constituer votre apport, vous pouvez utiliser l’argent que vous avez épargné (Livrets d’épargne, PEL,… etc.) mais vous pouvez également le constituer à l’aide du Prêt à Taux Zéro (PTZ) ou du prêt Action Logement, ou profiter d’une donation de famille, ou encore en débloquant votre participation aux bénéfices si votre entreprise le permet.

DÉTERMINEZ LE MONTANT DE VOTRE EMPRUNT

Sauf dérogation exceptionnelle des banques, l’organisme que vous sollicitez doit respecter le principe des 33 % d’endettement. Cela signifie donc que les mensualités de votre crédit (assurances comprises) ne pourront dépasser le tiers de vos revenus mensuels.

Une bonne nouvelle est toutefois arrivée en 2021 : des mesures d’assouplissement proposées par le gouvernement permettent d’augmenter ce taux d’endettement à 35 % maximum. Il en est de même pour la durée d’endettement, qui est portée à 27 ans maximum, contre 25 ans initialement.

Pour espérer déroger à cette règle de taux d’endettement maximum, il faut que le montant de votre reste à vivre soit important une fois la mensualité de votre prêt immobilier déduite.

Attention : si vous avez d’autres crédits en cours (crédit automobile, prêt à la consommation,…) ou d’autres charges (pension alimentaire, par exemple), vous devrez les prendre en compte dans le calcul du taux d’endettement. Ces charges seront déduites de la totalité de vos ressources. Par exemple, si vos revenus s’élèvent à 3 500 € nets mensuels et que vous avez un crédit automobile que vous remboursez à hauteur de 200 € par mois, la banque va considérer que vos ressources sont en fait de 3 300 €.

QUELLES SONT LES AUTRES CONDITIONS POUR OBTENIR UN PRÊT IMMOBILIER ?

Pour maximiser vos chances d’obtenir un prêt immobilier, il vous faut présenter un dossier solide aux banques. Pour cela, il est impératif que votre situation financière et bancaire soit saine avec des relevés de compte sans découvert, ni incident de paiement, ni saisie sur salaires.

Il n’est pas impossible d’obtenir un prêt immobilier si les deux conjoints ne sont pas salariés en CDI, mais être en CDI constitue un avantage non négligeable. Si l’un des deux conjoints est en CDD ou indépendant, il sera nécessaire de justifier d’un minimum de 3 ans de revenus réguliers.

Les banques observeront également la fiabilité du constructeur, architecte ou maître d’œuvre, ainsi que les garanties qui assurent une livraison conforme de la maison. Le Contrat de Construction de Maison Individuelle (CCMI) est en général apprécié par les banques car il offre de précieuses garanties. À l’inverse, les conditions d’accès au crédit immobilier sont beaucoup plus strictes dans le cas d’une auto-construction.

LES AIDES FINANCIÈRES POUR VOTRE PROJET DE CONSTRUCTION

Après avoir évalué votre capacité d’emprunt, votre budget vous semble un peu juste ? Comme nous le verrons dans notre prochain article, il existe plusieurs aides qui peuvent vous permettre de financer votre projet de construction de maison individuelle.

 
 
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